Bankalardan kredi çekerken çoğu durumda kefil talep edilebilir. Kredi çekilmesine kefil olan kişi, sözleşmedeki şekilde göre sorumluluk yüküne sahip olur.
- 1. Yüklenilen borç ve borçlu kişinin oluşturduğu yasal sonuçlar
- 2.Borçlu olan kişi tarafından masraflarla birlikte giderler ve rehinin devri sırasında gerektiği durumlarda rehin hakkında oluacak masraflar, alacaklı olan taraf borçluya ödeme yapmadan kendisine bilgilendirme iletirse oluşacak sonuçlar
- 3.İşlemin düzenlendiği tarihteki faiz ve borçlanılan yıldaki anapara faizi sözleşme üstünde anlaşma yapılmadığı süre boyunca kefil, borcu sadece kefalet sözleşmesi yapıldıktan sonraki borçlardan sorumlu olur. Borcun tamamı ilişkisine bağlı hasar yada cezalar kefil olan kişiyi bağlamaz.
Kefil olmak, bir kişinin alım satım işinde, alımı yapan kişinin parayı ödeme yapmaması ya da sözleşmedeki şartları yerine getirmemesi durumunda, o kişinin yerine ödeme yapmayı kabul etmiş gerçek kişidir.
Kefalet sözleşmesi, Borçlar Kanunu maddelerinde açıkça belirtilmiştir. Kefil olan kişinin sorumluluğu ve kredi sözleşmesinde kefalet geçerli kabul edilmesi için:
- Kefaletin yazılı bir sözleşme üzerinde düzenlenmesi
|
- Borçlu olan kişiye kefalet edilen toplam tutar açıkça sözleşmede belirtilmesi
|
Yukarıdaki yasal unsurun dışında kalan kefalet sözleşmeleri hukuken geçersiz sayılacaktır.
Banka Kredilerinde Kefalet Durumu Nasıl Oluyor?
Banka kredilerinde ise kefalet; adi kefalet, müteselsil kefalet ve müşterek kefalet şeklinde sözleşmelerde yer alabilir. Her 2 şekilde kefalet de süreli ve süresiz olarak yapılabilir.
Adi Kefil
- Kefil olan kişi, banka kredi sözleşmesine adi kefil olarak imzalamışsa, alacaklı olan banka ilk önce alacaklıdan borcunu talep eder ve asıl borçluyu takibe başlar.
|
- Asıl borçlu olan kişi verilen süre içinde borcu ödemezse, alacaklı olan bankanın adi kefil üstünde takip hakkı doğmaktadır. Bu aşamada kefile takip süreci başlar.
|
- Alacaklı olan banka, ilk önce kefilden parayı talep ederse, kefil bankanın ilk önce asıl borçluya gitmesini talep edebilir.
|
Müteselsil kefil
- Kefiller, ilk önce alacaklıya gidilmesini talep edemezler. Türkiye'de banka kredi sözleşmeleri genellikle bu kefalet sözleşmesindeki gibi yapılır. Bu tür kefillik ise kefilleri büyük bir yük altına sokabilir. Yani bankalar borçlu yerine direk olarak kefillerden alacağı parayı talep edebilirler.
- Kefil olan kişi, banka kredi sözleşmesinde adi kefil olarak imzalamışsa, alacaklı banka ilk önce alacağı olan parayı asıl borçlu olan kişiden talep edecek ve takip edecektir.
|
- Asıl borçlu verilen süre içinde borcunu ödemezse, alacaklı olanın adi kefil üzerinde takip hakkı doğuyor. Bundan sonra kefile takip başlatılıyor.
|
- Alacaklı banka ilk etapta kefilden parayı talep ederse, kefil olan kişi adi kefaletle kefil olduğunu belirtir ve ilk önce borçlu olan kişiye gidilmesi gerektiğini belirtebilir.
|
Yukarıdaki iki kefillik durumunda da kefil borcu ödemişse, genel hükümlere bakılırsa ödediği parayı tekrardan asıl borçludan talep edebilmektedir.
Asıl borç sona erdiği taktirde, kefil borcundan kurtulur ve asıl kişinin verdiği kefalet, 10 yıl içinde kendiliğinden sona ermektedir. Tüm detaylar için Borçlar Kanunu'nda Madde 598'i inceleyebilirsiniz.
Kefil Olmak Dezavantajları Nelerdir, Riskleri Nedir?
Banka kredisine kefil olmak, aslına bakarsanız kendi adınıza kredi çekmek gibi sayılmaktadır. Kefil olmanın hiçbir risk taşımadığı düşünerek hareket ederseniz yanılırsınız. Kefil olarak gösterilen kişi, kredinin ödenmesinde asıl borçlu kadar sorumlu tutulmaktadır. Kefil, kredi ödemesinde herhangi bir aksama durumunda borçlu olan kişinin yerine bankaya borcu ödeyeceğini garanti veren kişidir.
Kefil olan kişi, kredi ödemesinin takibini de düzenli olarak yapalıdır. Belgelere imza atarken, ödeme aksaması durumunda tarafınıza bankanın bilgi vermesini talep ederek takip edebilirsiniz. Ödemenin üstünüze kalması ve zamanında haber verilmemesi durumunda ise hem borç artacak hem de kredi notunuz düşürülecektir.
Kefil olacak kişi ilk olarak toplam çekilen kredi miktarını karşılayabileceği, yada bu borç tutarı kendisini ne kadar etkileyeceği olduğudur. Çünkü olumsuz bir durumda kefil olan kişi hacizlik bile olabilmektedir.
Kefil olurken, kime, ne kadar bir krediye kefil olduğunuzun bilincinde olmanız gerekir. Kefil olmanızı isteyen bir kişi çok yakın bir arkadaşınız, akrabanız bile olsa karar vermeden iyi şekilde düşünülmeli ve tüm bu şeyleri göz önüne alarak doğru karar vermelisiniz.
Kefil olmak kredi notunu etkiler mi?
KKB kayırlarına bakılırsa bir krediye kefil olduğunuz kayıtlara geçer ve bu kefil olduğunuz kredinin geçmişine yönelik sorgulama yapılır. Eğer gecikmeli ödemeler yada olumsuz şeyler olmuşsa bu kefil olan kişinin kredi notuna ve banka siciline işleyecektir.
Kefil olduğunuz kredilerin ödemesi gecikmeli yada tam yatmaması durumunda, kefil eksi puan yer. Fakat ödemelerde bir sıkıntı olmaması durumunda kefil olan kişi kredi çekebilecektir.
Kefil, Hangi Durumlarda ve Nasıl İstenir?
Konut kredisi kullanırken, alınacak eve teminat edilmesi için ipotek olduğu için genellikle kefil istenmemektedir. Fakat, bazı durumlarda bankaların teminatı az gördüğü kredilerde ek destek taleo edilmektedir. Bu durumlar ise:
Kredi çekmek isteyen kişinin aylık gelirinin, kredi ödemesi için yetersiz gözükmesi. Bu nedenden dolayı bankalar, ek gelir belgesi yada kefil talep edebilmektedir.
Geçmiş ödemeleri düzensiz olan kişiye yada idari takip olan bir kişinin kefille bile kredi alması zor bir durumdur. Kredi geçmişiniz kötüyse kefil talep edilerek kredi verilebilir.
Bankalarda bir kayıt işleminiz yoksa, bankalar kredi çekerken sizden kefil talep edebilirler. Fakat bankalar, her kişiyi kefil olarak kabul etmeyebilir. Kefil için belli şartlar yerişne getirilmesi gerekmektedir.
- KKB kayıtlarının temizliği, sabit gelirinin yeterliliği
- Aynı ilde ikameti
- Kefillik şartlarını gösteren belgelerin imzalanması
Kefil olurken bunları kontrol edin:
Bir krediye kefil olurken ilk öncesinde aşağıda yer alan soruları kendinize sormanız gerekmektedir. Bu kısmı iyi şekilde değerlendirmeniz gerekiyor.
Bu krediye kefil olmam şart mı, aksi halde kredi kullanamaz mı?
Kefil olmak kişiyi ne kadar tanıyor ve güveniyorum? Bu kişi taksitleri düzenli ödeyebilir mi?
Kendi maddi durumum, aksi bir durumda krediyi ödeyebilecek güce sahip mi?
Kefil olurken benden neler talep ediliyor?
Kefil olma şartları nelerdir?
Banka kredisine kefil olursam ne olur?
Kefillik sözleşmesi kaç yıl sürer? Ne kadar süre sonra sözleşme fesh olur?
Kefilliğin iptal edilmesi yada başka birisine kefillik transferi mümkün olacak mı?
